お金の知識初級編２１　クレジットカードの仕組み ― リボ払い・分割払いの注意点

クレジットカードはとても便利な支払い方法です。
ポイントが貯まり、お財布が軽くなり、ネットでも簡単に使える――。

しかしその一方で、仕組みを理解していないと大きな負担になりやすいのも事実。
特に注意したいのが、「分割払い」と「リボ払い」です。

この記事では、初心者にもわかりやすく、クレジットカードの基本と注意点を丁寧に整理します。

クレジットカードは“後払いの仕組み”

クレジットカードは、「いま買って、来月以降に支払う」という後払いの仕組みで成り立っています。

買い物をすると、カード会社があなたの代わりに立て替えて支払い、後から請求されるという流れです。

この「立て替え払い」のため、カード会社は手数料を得る仕組みになっています。

分割払いの仕組み ― 金利がかかる支払い方法

分割払いは、購入した金額を複数回に分けて支払う方法です。
便利な反面、次のような特徴があります👇

• 金利（手数料）がかかる
• 支払いが長期化する
• 総支払額が増える

たとえば、10万円の商品を金利15%で12回払いにすると……

「分割だから買える」と思ってしまうと、気づかないうちに手数料がかさみます。

リボ払いの仕組み ― 最も注意すべき支払い方法

リボ払いは、毎月の支払い額を一定にする仕組みです。
「毎月1万円でOK」「支払いが軽くなる」という宣伝を見たことがある人も多いはず。

しかし、リボ払いの本当の仕組みはとても複雑で危険です。

支払い残高に対して“年15〜18%の高い利息”がかかるため、以下のような問題が起きやすくなります。

• 支払っても支払っても残債が減らない
• 金利だけを払い続ける状態になる
• 総支払額が商品代の1.5〜2倍になることも

例として、10万円をリボ払い（毎月1万円、実質年率15%）にすると……

支払いが長引くほど利息が膨らみます。

一括払いが基本で安心

クレジットカードのメリットを最大限に活かすための鉄則はこれ👇

✅ 基本は「一括払い」で使う

一括払いなら

• 金利ゼロ
• ポイントが貯まる
• 支出管理がしやすい

カードの便利さを最大限使えて、デメリットがほぼありません。

クレカのメリットを正しく使うポイント

クレジットカードは正しく使えば強力な味方になります。 ポイント還元や家計の見える化など、多くのメリットがあります。

✅ ① 固定費の支払いをまとめる

水道光熱費・サブスク・スマホ代などはクレカにまとめると管理が簡単。

✅ ② 利用履歴が残るから家計簿代わりになる

「何に使ったか」がスマホでチェックでき、家計の見える化に最適。

✅ ③ ポイント還元（1%前後）で節約効果

特に楽天カード、三井住友カード（NL）などは人気。

クレジットカードの落とし穴チェックリスト

クレジットカードの選び方（初心者向け）

クレジットカードは種類が多すぎて迷いがち。 初心者の場合は、次の基準で選べば間違いありません👇

• 年会費無料
• ポイント還元率1%以上
• スマホで明細確認できる
• 分割・リボが初期設定でOFFにできる

この基準を満たす代表的なものが、楽天カードや三井住友カード（NL）です。

私もカード整理をして、楽天カードでスッキリまとめています！

まとめ

• クレジットカードは「後払いの仕組み」
• 分割・リボには高い金利がかかる
• 基本は「一括払い」で使うのが安心
• 固定費をまとめると家計が見える化される
• ポイント還元は節約の味方になる

仕組みさえ理解しておけば、クレジットカードは便利で強力な道具です。 怖いのは“カードではなく、使い方”。

クレジットカードは、使いこなせば味方になるし、知らないままだと負担にもなります。
まずは「一括払い」から。シンプルな使い方がいちばん安心ですよ。