お金の知識初級編１８　保険って必要？ ― 仕組みと入りすぎ注意のポイント

社会人になると、必ずと言っていいほど出てくる話題が「保険」。
営業の人に勧められたり、職場でパンフレットを渡されたり…。
でも実際のところ、「何のために」「どこまで」必要なのか、よくわからないという人が多いのではないでしょうか。

今回は、初心者にもわかりやすく保険の仕組みと入りすぎ注意のポイントを解説します。

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そもそも保険って何？

保険とは、「万が一のリスクをみんなで分け合う仕組み」です。
病気・ケガ・死亡・災害など、予測できないリスクが起きたときに、お金の負担を減らすための制度です。

簡単に言うと、「助け合いのお金」なんです。

私たちは毎月「保険料」を支払い、もしもの時に「給付金」や「保険金」を受け取ります。

保険には大きく分けて公的保険（国が運営）と民間保険（企業が提供）の2種類があります。

種類	運営	主な内容
公的保険	国・自治体	健康保険・年金・雇用保険・労災保険など
民間保険	保険会社	生命保険・医療保険・がん保険・自動車保険など

つまり、すでに私たちは国の保険に入っている状態です。
民間保険はその上に「追加で備えるもの」として利用します。

民間保険が必要になるのは、主に「公的保険でカバーできない部分」があるときです。

逆に言えば、一人暮らし・独身・健康体などの場合は、必要な保険は少なくて済むことが多いです。

保険は“安心”を買うもの。
だからこそ、安心を求めすぎると、気づかないうちに支出がかさんでしまうんです。

特に注意したいのがこの3つ。

月1万円の保険料でも、1年で12万円、10年で120万円。
「なんとなく」で加入していると、長期的に大きな差になります。

保険貧乏って言葉があるくらいですから・・・！
契約はよく考えましょう！

保険には大きく分けて、次の2タイプがあります。

タイプ	特徴	メリット	デメリット
掛け捨て型	保険料は安いが、満期時の返戻金なし	コスパ良く大きな保障が得られる	お金は戻らない
貯蓄型	一定期間後に返戻金や満期金あり	保険＋貯蓄ができる	保険料が高い・解約に制限あり

「貯蓄もできるからお得」と思われがちですが、実際には利回りが低いことも多く、
“貯蓄したいなら投資信託・つみたてNISAの方が効率的”なケースも少なくありません。

自分に合った保険を考えるときは、次のステップで整理するとスッキリします。

保険料の目安は、手取り収入の5％以内が理想。
たとえば手取り25万円なら、月1.2万円程度が目安です。

「家計が苦しい」と感じたら、まず保険の見直しから始めてみるのもおすすめ。
複数の保険に入っている場合は、重複保障がないかチェックしてみましょう。

保険は“安心”のためのツールですが、入りすぎると家計を圧迫します。
大事なのは「必要な分だけ、賢く持つ」ことです。

保険は「守りの道具」。でも、守るばかりではお金は増えません。
安心の土台を整えたら、次は“育てるお金”にも目を向けていきましょう。
安心と成長、そのバランスが人生のお金設計のカギです。